Emprunter de l'argent sans banques - Une analyse des prêts P2P par rapport aux méthodes traditionnelles

Les gens ont récemment saisi de nouvelles opportunités pour obtenir un financement pour leur large éventail de besoins grâce à la technologie en développement. Les plates-formes peer-to-peer (P2P), l'une des innovations les plus importantes de l'ère de la technologie, ont émergé d'un environnement financier peu fiable déclenché par la crise financière de 2008. Ils ont commencé à permettre aux particuliers et aux petites entreprises d'emprunter sans aucune institution financière traditionnelle. Alors que le secteur bancaire ne cessait de perdre sa réputation, de nouvelles technologies «destructrices» telles que la technologie blockchain favorisaient l'élimination progressive des tiers traditionnels du processus de transaction entre prêteurs et emprunteurs.

Une autre fonction du P2P, en tant que marché pour les activités de prêt, comme tout site Web de commerce électronique tel qu'Amazon, permet aux personnes d'être jumelées via des services en ligne en fonction de leurs approches transactionnelles consistant à emprunter ou à prêter. Parallèlement à l’élargissement des possibilités offertes par le système de P2P, la plupart des gens ont désormais accès aux crédits que les banques traditionnelles n’ont pas fournis en raison de leurs cotes de crédit «douteuses». En ce sens, il est possible d'affirmer que les plates-formes de P2P devraient être considérées davantage comme des compléments aux banques et qu'elles peuvent améliorer l'inclusion financière en élargissant l'accès au crédit des emprunteurs mal desservis par le système bancaire.
Dans le secteur bancaire traditionnel, les prêteurs voudront examiner l’historique de crédit de votre entreprise et, puisqu’une garantie personnelle étant souvent requise pour le prêt aux petites entreprises, votre histoire personnelle. De plus, les banques ont tendance à prêter aux personnes ayant un compte de salaire, de préférence avec des entreprises de grade A. Ainsi, par exemple, il est plus difficile d’obtenir des prêts pour des travailleurs indépendants à des taux abordables.
En tant que nouveau mécanisme, dans le système de P2P, une décision de prêt est basée sur les paramètres de scoring et de tarification exclusifs, qui fournissent un nombre considérable de transactions. C'est-à-dire que le système P2P est capable de satisfaire même les premiers emprunteurs ou les personnes qui ne peuvent pas retirer un prêt autrement. «Nous recherchons des personnes solvables sur la base de notre évaluation exclusive. Cela va bien au-delà du pointage de crédit et nous pourrions parfois choisir des emprunteurs dont le score de crédit est élevé, même s'ils n'ont pas un pointage de crédit élevé et parfois des emprunteurs novices », explique Amit More, fondateur de Finzy.

En tant qu'autre colonne vertébrale du système de P2P, les prêteurs peuvent évaluer l'éligibilité des emprunteurs potentiels à accorder un prêt. Les prêteurs peuvent consulter les listes de prêt individuelles et voir plusieurs paramètres tels que la cote de crédit, le revenu, le DTI, l’occupation, la localisation, etc. Ainsi, les prêteurs peuvent filtrer les emprunteurs non qualifiés en fonction de leurs propres stratégies. En outre, le système fournit également aux emprunteurs une évaluation individuelle des risques, une recherche de prêteur éligible, une combinaison de prêts et une recommandation de prêt.
Ces dernières années, les systèmes de prêt P2P ont créé une impression de situation gagnant-gagnant pour les prêteurs et les emprunteurs. L’une des principales raisons de cette affirmation est liée aux taux d’intérêt flexibles de l’activité de prêt sur cette plateforme. Il existe une idée de plus en plus répandue sur le système de P2P qui, en éliminant le grand écart que prend une banque lorsqu’elle contracte un prêt, le prêteur peut obtenir un taux d’intérêt supérieur à celui qu’il aurait sur un compte d’épargne et l’emprunteur peut percevoir un intérêt inférieur. taux, que d'utiliser sa carte de crédit. Comment pouvons-nous expliquer l'existence d'un taux d'intérêt flexible dans le système de P2P?

Dans le système de P2P, l’existence de multiples prêteurs et emprunteurs multiples rend le processus de prêt plus dynamique et complexe. L'emprunteur peut obtenir le prêt auprès de différents prêteurs à différents taux de prêt. Dans ce type de prêt, il répond simultanément à des taux plus élevés ou plus bas. Mais ces taux ne sont pas du tout importants car l’emprunteur ne s’occupe que des taux mixtes. C'est pareil pour le prêteur. Ainsi, le prêt décentralisé réduira le risque pour les prêteurs et l'emprunteur doit trouver le prêteur optimal et obtenir le prêt idéal.

À ce stade, nous pouvons examiner les types de prêts proposés par les deux banques et le système de P2P afin de mieux comprendre leurs principales différences. Pour les banques, il existe deux types de prêts: garantis et non garantis. Un prêt non garanti est généralement destiné à de petites quantités. Vous pouvez emprunter un montant fixe et rembourser généralement un consensus pouvant aller jusqu'à cinq ans. Après la signature du contrat de crédit, l’intérêt est fixé.
Deuxièmement, il est possible de payer un prêt garanti dont le montant est plus important, comme un bien à terme et à un taux d’intérêt fixes. La principale différence entre ces deux types de prêts réside dans le fait que vous risquez de perdre votre "actif" si vous n’effectuez pas les remboursements.

D'autre part, les prêts P2P ne sont pas totalement différents des prêts traditionnels. Comme les prêts bancaires classiques, il est possible d’emprunter un montant fixe sur une durée déterminée à un taux d’intérêt fixe. Cependant, cette transaction est réalisée non pas par une banque, mais par vos pairs. Comme les prêteurs P2P ont très peu de frais généraux, ils peuvent couper les banques avec des taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions.

Pour résumer, comme le montrent de nombreux faits, dans le système de P2P, un investisseur peut avoir accès à des prêts plus souples assortis de meilleurs taux. Par exemple, un emprunteur peut avoir accès à des économies d’épargne via le site P2P, car il peut effectuer des trop-payés ou rembourser le solde du prêt plus tôt que prévu. Cependant, nous ne pouvons pas en dire autant des prêts bancaires garantis ou non garantis. Dans le système bancaire traditionnel, même si vous pouvez régler le prêt par anticipation, vous devrez peut-être payer la pénalité sous forme d’intérêts en raison de paiements fixes.

Enfin, les lecteurs pourraient s'inquiéter des risques des prêts P2P par rapport aux prêts bancaires en raison du manque d'interaction face à face pendant le processus de prêt. Cependant, il ne faut jamais oublier que tous les investissements sont exposés à un risque. De plus, grâce au portefeuille de prêts diversifié et décentralisé, les prêts P2P comportent un risque moins élevé que les investissements dans les marchés des actions ou des matières premières ou dans l'immobilier.

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Sources
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654162.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substitutes%20or%20Complements.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-phow-p2p-loans-can-help/articleshow/65656296.cms